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央行整治代收业务:对P2P等说不,日常代缴几无影响

摘要:意见稿明确,付款人授权是代收业务的核心,提出两种授权方式,一种对应水电缴费等日常场景,一种场景增?#24433;?#25324;缴纳教育培训费、金融机构理财定期购买等

原标题:央行整治代收业务:对P2P等说不,日常代缴几无影响

你是否遭遇过开通代缴服务后,莫名被扣款?或者并没开通代缴,只是在某些?#25945;?#36141;买过理财,?#24335;?#21364;通过代收通道被划走?

针对上述乱象,12月2日,央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》,指出不得通过代收业务为各类投融?#24335;?#26131;、外汇交易、P2P网络借贷等办理支付业务。

意见稿明确,付款人授权是代收业务的核心,提出两种授权方式,一种对应水电缴费等日常场景,一种场景增?#24433;?#25324;缴纳教育培训费、金融机构理财定期购买等。意见稿还明晰了代收业务与小额免密业务的边界。

易观支付?#27835;?#24072;王蓬博对新京报记者表示,从意见稿整体可看出央行分层次、分批次的监管,既考虑到用户使用的便利性和安全性,也没有对支付机构赚钱场景一棍子打死,而是针对有重大风险的场景进行规范。

切断风险源头 不得通过代收业务为P2P等办理支付业务

意见稿提出,在代收业务无需付款人逐?#24335;?#34892;交易验证的特点下,付款人开户机构作为付款?#35828;淖式?#23384;放机构,应采取措施确保?#24335;?#26681;据付款?#35828;?#30495;实意愿划转。

金融科技专栏作家、资深观察人士毕研广对新京报记者表示,代收业务跟大家生活息息相关,常说的就是代扣代缴,“比如你每月15日交水电费,不用去水电公司,直接从网上银行或者各种APP上委托划口就可以,省得再去跑?#21462;!?/p>

但这类操作也蕴含了很大的风险,其中包括在未取得客户授权、?#20174;行?#23457;核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务。央行举例称,某罗姓客户在不知情的情况下,储蓄账户被人以1?#31181;?万元的频率在10?#31181;?#20869;扣走近8万元。经开户银行查询,某公司通过某支付机构的批量代收接口将?#24335;?#20174;罗姓客户储蓄账户扣走,但该客户并?#20174;?#27492;公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。

毕研广进一步表示,之前有一些不法金融机构用第三方支付进行代收业务,例如有的三方公司向网络赌博或外汇?#25945;?#25552;供?#24335;?#32467;算,同时也向投?#25910;?#36134;户划口。

意见稿同时明确,代收机构应当采取?#34892;?#25514;施控制代收业务?#35270;?#22330;景,不得通过代收业务为各类投融?#24335;?#26131;、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(?#25945;ǎ?#21644;电子商务?#25945;?#31561;办理支付业务。

对此,零壹研究院院长于百程对新京报记者?#27835;?#31216;,不得为P2P网络借贷等开展代收支付业务并不是新的规定。早在2016年,多家银行就通知支付机构关闭P2P的代扣业务。原因是客户只要第一次签订委?#34892;?#35758;后,P2P?#25945;?#21017;可以随意划扣客户已授权委托的银行卡内的?#24335;穡?#19981;需要客户对每一?#39318;式?#21010;扣进行确认,这种划扣方式的风险较高。因此,此规定明确了一些不合适开展代收业务的场景,是基于代收风险的考虑,但不是要求完全关闭支付业务。

“很多套路贷?#25945;ā?#39640;利贷?#25945;?#20063;是通过代扣代缴收取本息,这样一来代扣代缴成了非法金融活动的帮凶。意见稿从源头上阻断了P2P等?#25945;?#38750;法金融活动的风险。”毕研广称。

保障个人正常使用 明确两种授权方式

在对风险场景进行规范和约束的同?#20445;?#24847;见稿也保障了个人用户的正常使用。

意见稿明确,付款人授权是代收业务的核心,授权方式有两种,一种可称为“两两授权?#20445;?#30001;付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、代收机构与收款人分别进行授权。在这种授权方式下,可通过代收业务办理便民缴费、政府服务税费、公益捐款、信用卡还款、非投资型保险保费缴纳、缴纳租金、会员费用等小额便民业务。未改变现有授权模式,对公众的影响有限。

另一种可称为“三方协议?#20445;?#21363;付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议,作为后续办理代收业务的基础。该授权模式下代收业务的?#35270;?#22330;景?#23454;?#22686;加,如?#23548;?#20013;较为常见的账户余额自动购买货?#19968;?#37329;理财产品相关业务,在满足“三方协议”要求的前提下可以继续开展。这一安排在维护消费者合法权益和?#24335;?#23433;全的基础上,最大化地保障了客户体验。

王蓬博对记者?#27835;?#31216;,意见稿对付款人合同协议的方式作出具体明确,即只能通过两种方式,两种方式还需要对应相关场景,体现了代收业务小额便民的原则和监管细化。还有对于收款人资质审核,信息确认已经细化得很明确。

对于代收业务和小额免密业务的边界,意见稿明确,如代收业务不经付款人逐?#24335;?#26131;确认,无交易金额限制;使用银行账户直接付款的小额免密消费业务等,参照支付账户余额小额免密消费限额管理要求执行。对于超过免密业务限额的消费业务,相关支付服务主体必须对交易进行逐笔验证。如果满足代收业务交易场景要求,且希望通过代收业务办理的,在落实相应授权管理要求的前提?#20081;部?#34892;。(记者 程维妙)

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